摘 要：随着生产技术和互联网经济的不断发展，科学技术的创新与应用已经是金融领域未来发展模式的主要推动力，大数据、区块链、人工智能等新兴技术的应用在我国经济与金融双核驱动力的作用已经崭露头角，特别是对传统商业银行的发展经营模式提出了巨大的挑战。
关键词：金融科技；商业银行；挑战；风险控制
伴随着我国互联网科学技术的不断发展以及金融体系的不断深化改革，越来越多的科学技术应用于传统的金融领域，对金融机构以往的经营模式产生了巨大的影响，特别是金融科技给商业银行传统经营模式带来了翻天覆地的变化，是商业银行转型的重要推动力量。金融科技一词从字面理解即可看出其主要是指金融与科技相互渗透，把前沿的科学技术应用于传统的金融领域，从而进行变革和创新。金融科技目前业界权威的定义是2016年3月金融稳定理事会发布的首份金融科技专题报告，报告中对“金融科技”给出的定义是：金融科技(Fintech)是对金融市场、机构或服务造成重大影响的由技术带来的金融创新，它能产生新的业务模式、应用、流程或产品。
传统的商业银行结构体系冗杂，在各地网点众多，虽然便于点对点的服务交接，但是在一定程度上也浪费了商业银行过多的人力和物力成本。同时，商业银行的业务服务效率不高，类似贷款的审核和信用评估，获取数据渠道有限，导致业务周期漫长。在客户的覆盖面上，银行的控制风险能力不强，银行发放贷款往往都是谨慎为主，因此容易造成中小企业的融资难问题。而在金融科技引领下的新型银行中，基于互联网技术的运用这一块占比非常高，通过互联网特别包括有一些强大的后台，包括电商业务、社交方面，有一个大后台，这样第一，获取客户的能力大大提高，同时通过金融科技的应用，使得客户服务更加高效和便捷，也降低了银行的营业成本；第二，通过这些新方式能够对客户进行一些信用方面的评估，通过大数据和云计算分析来进行风控，这样就克服了传统商业银行的信用审核方面的弊端，使得客户的覆盖能力和业务的触达能力大大提高了。
随着大数据、移动支付、商业智能以及区块链等技术的突破，金融科技在全世界范围内都得到了迅猛的发展，当应用于传统银行业务时，在银行结构模式转变、支付结算、信贷理财服务和风险控制等各个方面对传统银行业务造成持续的巨大冲击。人工智能的兴起正在引领着商业银行的智慧型转变，带来更高效的服务；第三方支付工具开创了新的支付模式，以其快捷、方便和低成本的优势，对商业银行传统支付平台的核心地位造成巨大的威胁；此外，随着以余额宝为代表的互联网理财产品和P2P网贷平台的崛起，商业银行盈利的传统存贷款业务和理财服务也正遭受前所未有的冲击；同时也使得商业银行原有的风险分布格局和风险控制能力发生了变化。
一、支付清算
第三季度，银行业金融机构共处理电子支付业务381.35亿笔，金额523.47万亿元；非银行支付机构处理网络支付业务778.33亿笔，金额38.98万亿元，同比分别增长76.78%和47.99%。虽然银行支付机构还是占主体地位，但是其只是交易额大，但交易使用次数明显没有非银行机构频繁。基于移动场景的新型移动支付技术，已经被广泛运用于日常生活，由于网络支付具备的便利特点，极大的满足了用户多元化的需求。因此商业银行要切合客户的使用习惯，发展其移动支付的市场。
二、银行服务模式
中国建设银行在上海九江路开出国内首家无人银行。从由机器人迎宾的大堂取号流程到常规银行90%的现金及非现金业务，都可以在无人银行完成，用户首次使用时将手机号、银行卡和人脸识别信息绑定，以后不带银行卡也可以实现刷脸取款功能。由此可见，随着人工智能技术的发展，网点式的服务模式将会被更高效和简便的机器服务所取代。改进银行服务模式，增强客户使用满意度同时缩减业务流程，降低人工成本是未来银行的服务方向，打造一个高效、智能和便捷的智慧型银行。
三、银行业务模式
在银行核心的存款业务方面，例如余额宝和财付通为代表的货币基金的兴起，其收益比银行普通存款利率导致银行在存款业务上竞争力下降，以各大支付平台为依托的网络理财产品的推出，打破了以往单一的购买渠道和理财服务门槛。以及因为中国小微企业的融资需求始终无法从银行等间接融资渠道中得到满足，各类P2P网贷平台的不断涌现，在一定程度上撼动了银行的地位，减少了银行的营业收入。
四、风险控制
银行面临的传统风险包括信用风险、市场风险和操作风险，随着金融科技在风险控制方面的应用，以大数据为基础的数据信息收集和分析，降低信息的搜集成本，同时可以对客户的信用状况进行更加真实的评估。通过对区块链技术的去中心化和智能合约的应用，把客户的交易数据记录在节点上，通过构建底层协议，快速高效完成客户的贷款申请，有效克服了信息不对称。虽然金融科技包含的数据化和信息化等典型技术提高了信用风险管理能力，但同时技术性风险日益凸显。
近几十年来，中国银行业的整体格局发生了翻天覆地的变化，在国际上的重要性及影响力也大幅提升。与此同时，在经济发展新常态的战略指导下，伴随着新兴科技与金融业的深入结合，银行业也步入了全新的发展阶段，探索构建新型的金融服务体系。培养银行的金融科技能力，创新金融科技模式，依托于深层次的科技应用，促进传统银行业的服务转型，构建一个信息化、数字化和智能化的新型银行。面对更加开放和更深层次的金融市场，中国银行业面临着巨大机遇，同时也将迎接更为严峻的考验。
参考文献
[1]沈园，陈为景.浅析金融科技对商业银行的影响 [J].时代金融，2017，（30）.
[2]肖华荣.金瑞科技下商业银行的创新与风控 [J].中国银行业，2017，（5）：38-40.
[2] 陆岷峰，虞鹏飞.金融科技与商业银行创新发展趋势 [J].银行家，2017，（4）：127-130.
作者简介
黄鑫(1997—)，女，江西南昌人，江西财经大学金融学院，本科，研究方向：金融市场，风险管理。
