摘 要：在金融科技和普惠金融的建设中，消费金融也得到了快速的发展，特别是互联网消费金融，凭借其小额分散，线上实时等多个优势更是迅猛发展。互联网消费金融的创新现在模式丰富，受众人群规模大，渗透性强，给我国居民消费行为带来了巨大的影响，对我国经济发展和金融环境建设起到了促进的作用；然而互联网消费金融也存在着信用风险，技术风险，资金来源窄等困境。因此引导互联网消费金融的健康发展是必经之路。
关键词：消费金融；金融科技；消费信贷
一、互联网消费金融的厘定和发展背景
消费金融的称谓是从消费主体出发的，其字面意思就是“消费者金融”，即与消费者消费直接相关的金融活动。广义的消费金融包括支付，信贷，理财等各种金融行为，在我国一般指消费信贷，向消费者提供借贷产品和服务，其中不包括房贷、车贷。互联网消费金融是在借助互联网和移动终端等科技发展的消费金融创新。
我国处于经济社会转型时期，经济增长方式向消费拉动经济转移，我国的各种经济政策有刺激国民消费的作用。而国民收入的提高，社会保障水平的完善，居民的消费需求增大，同时消费者的消费观念从“少消费多储蓄”的保守观念逐渐发展为注重及时消费，注重消费质量，并且超前消费网络消费的消费观念被普遍接受。消费金融逐渐受到人们的青睐，在发展初阶段，主要方式为商业银行的信用卡，产品单一、覆盖人群少、消费场景有限。在金融科技和电商的发展下，第三方支付的便捷，网络购物线上线下结合消费的多场景化无疑进一步促进了消费，带动了消费金融的需求，使消费金融渗透性加强。
二、互联网消费金融的特点
互联网消费金融和传统的消费金融相比，显著特点是小额分散，无担保无抵押，线上实时。从覆盖人群来看，互联网消费金融是一种普惠金融，进入门槛低，服务对象为低收入者，农民，蓝领，大学生等消费能力和消费欲望不匹配的人群，而且是传统金融中难以获得金融服务的人群。互联网消费金融的对象多为互联网消费依赖者，电商平台的消费者是主力。从可得性来说，互联网消费金融资金审批条件极其宽松，得益于金融科技的发展，审批速度快，办理成本低效率高。互联网消费金融的一大特点是场景化，从衣食住行等生活场景在移动互联网、移动支付下成为丰富的交易消费场景，进一步演化为消费金融场景。而场景化的一大优势就是为互联网金融获得大量的客户。
三、互联网消费金融的发展模式
目前我国互联网消费金融市场正处于发展的起步阶段，各种服务模式不断涌现，其中主要的服务模式包括传统商业银行的消费金融互联网化、消费金融公司的消费金融互联网化、电商平台提供的消费金融、分期购物平台提供的消费金融、垂直细分平台提供的消费金融和 P2P 平台提供的消费金融等六种模式。（邵腾伟2017）。
传统商业银行的消费金融的互联网化的优势是资金来源稳定可靠，风险低。消费金融公司的特点是专业性更强，主要代表有北银、中银等。而电商平台的消费金融以蚂蚁金服和京东白条为代表，的最大优势是客户的易得性，而且基于客户的消费数据对客户的征信有了基础，同时在提供消费金融的同时也能带动电商平台自身的交易增长。这类公司现多为金融服务集团不仅限于消费金融。分期购物平台以分期乐，趣分期为代表，是电商和消费金融的结合，面向对象主要为大学生。垂直细分平台充分利用了消费的场景化，使生活的方方面面都有了金融行为。P2P平台的一大特点是获得额度更大，消费自主化更大不限于某个平台或者场景，但是也有借贷成本高，易得性也较弱。
四、互联网消费金融对我国经济和金融的影响
1.有助于刺激消费 ，拉动经济增长， 服务实体经济
消费金融是一种超前消费，是消费欲望和消费能力不匹配时的金融需求。在消费金融下，消费者的消费能力扩大，在行为金融论下，消费者会把消费金融获得的消费看作额外消费，会触发其更多的消费行为，相应的会增长消费。在互联网下，这种作用会因为消费金融的覆盖人群扩大而增大。而消费是拉动经济的三驾马车之一，并且消费金融相比其他金融行为，落脚点在消费，是有具体的产品或者服务，会带动实体经济的发展，促进国民经济的健康稳定。
2.推动普惠金融的发展，完善金融体系
互联网消费金融带给了长尾人群低门槛高效率获得消费信贷的机会，又因为互联网消费金融丰富的场景化是金融不再是理财和投资，而是通入到生活的各个细节，能够让广大普通消费者都能享受到金融带来的便利，所以互联网消费金融是构建普惠金融的重要途径。
3.有助于构建征信体系
传统的金融服务针对于具有丰厚资产的个人和机构，征信体系的信息不完全。在互联网消费金融中，大量个人的消费记录、信用记录都在大数据下成为构造面向社会的全面的征信系统的重要组成部分。而征信体系反过来作用于消费金融的发展，为消费者的资信评估提供了依据。
五、互联网消费金融的风险与困境
消费金融平台的资金来源稳定可靠是消费金融发展的必须条件，一旦资金发生断裂，将引起更大的信用崩塌和经济危机。消费者的自控力的道德素养很关键，如果消费者大量出现过度消费，信用违约，不仅给消费者带来信用丧失的后果严重的还会产生高额负债，而且对消费金融的提供者也会带来损失。如今互联网消费模式众多，平台也众多，但是缺乏统一的征信评估标准。另一方面，消费者的信息也会有泄露的可能。
六、结论及启示
互联网消费金融在经济社会发展中有许多积极的促进作用，但是目前在行业起步期，也存在着很多现实问题。政府需要加强立法和监管，规范行业的发展，剔除杂乱的企业，平台自身也要加强风险防范能力和道德要求，加强不同平台间数据的共享，不能只顾利益伤害消费者的权益。消费者要主动掌握基础金融知识，提高信用意识，不可一昧过度消费而不顾自身经济来源能力。
