摘 要：金融创新带动了互联网金融的产生与发展，互联网金融在顺应时代发展潮流的同时，也应该及时有效地应对时代发展对其提出的挑战。
关键词：互联网；互联网金融；创新
引言
随着信息科学技术的不断发展，互联网逐步深入到人们生活的方方面面，“互联网+”模式也不断兴起。近年来，互联网金融也在不断创新发展。2018年两会的召开，互联网金融再次成为社会焦点，从2014年的促进健康发展到规范发展，再到2018年的健全监管，政府对互联网金融的态度伴随着时代发展的步伐，在实时更新。3月13日上午，《国务院机构改革方案》提出，拟将银监会和保监会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，同时，还将银监会和保监会拟定银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行，不再保留银监会和保监会，这改变了中国传统的"一行三会"金融监管体制。在新的金融监管格局之下，互联网金融将迎来机遇与挑战。
1、互联网金融概述
所谓互联网金融，是指利用互联网信息技术来实现传统金融机构与互联网企业之间的资金融通、支付、投资和信息中介服务的一种金融新业态。互联网金融的产生是金融行业顺应时代发展的潮流而做出的创新之举。互联网技术将"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融机构渗透，对金融行业的进一步深入发展产生了很大的影响。互联网金融的出现，有利于提高金融服务水平，提升金融服务效率，促进金融资源的优化配置，增强金融机构的整体竞争力，从而促进金融行业创新发展。
首先，相比于传统金融，互联网金融的规模效应显著。互联网金融借助于信息技术，极大地便利了传统金融机构支付等业务的开展，尤其是通过第三方支付的方式，不仅有利于小额支付业务的开展，而且帮助中小企业拓宽融资渠道，因此，互联网金融模式的形成，发挥了规模经济效应，极大地降低了交易成本。
其次，互联网金融具有极强的开放性。由于互联网技术的使用不受时间空间的限制，使得金融业务的开展能够面向更多的群体，促进开放性金融业务的开展。经济比较落后的地区，可能由于金融服务机构的缺乏，而相对较难获得相关的金融服务，而互联网金融的诞生，不仅接触到了这部分原先未能接触到的客户，拓宽了服务群体，而且由于其不受地域的限制，原有的客户可以在自己所处的任何地点，办理自己想办的业务，节省了相关成本。互联网金融的开放性特征，极大提高了金融服务的质量以及效率。
最后，互联网金融的存在拓宽了金融服务的范围。传统的金融机构可能由于技术条件的限制，出于盈利性原则，而放弃提供一些可能带来较高成本的业务，无法较好地满足客户的需求。而在互联网金融模式下，通过云端平台，更多金融服务活动得以高效地开展，弥补了传统金融服务活动存在的一些缺陷。
2、互联网金融发展过程中面临的问题
互联网金融在不断创新发展的过程中，也产生了一些问题。因为其具有的金融投资属性，经常产生一些不利于投资者、给投资者带来损失的事件，由此，也会使得用户对互联网金融的信心产生一定的动摇。
近来，由腾讯财经联合其他单位发起的起的《315特别策划 消费者维权成本调查》调查报告显示，在过去的一年里有88.5%的消费者在消费过程中遇到过侵权现象，并且在所调查的15个行业中，网购与互联网服务、房产、互联网金融服务三个行业是被调查者投诉最多的行业，占比分别为36.1%、33.7%、30.3%。这表明，目前互联网金融对于消费者来说，相关安全机制还有待完善和建立。以P2P平台为例，P2P平台在降低交易成本，提高融资借贷效率的同时，相关信息安全问题、网络安全事件也频繁出现，对客户的资金安全和隐私保护等带来了很大的威胁。互联网金融领域，个人隐私被侵犯等现象广泛存在，这无疑会降低消费者对互联网金融的信心，不利于互联网金融的进一步深入发展壮大，提高其综合实力[1]。
3、解决互联网金融相关问题的建议
第一，应该进一步加强信息披露机制的建设，提高信息透明化程度，减少信息不对称现象。
2017年8月，银监会发布了《网络借贷信息中介机构信息披露指引》，指出，平台应该向投资人披露的事项。督促相关互联网金融平台最大限度地披露机构相关信息，能够方便投资者了解相关借贷平台，并且及时有效地更新认知，从而有利于投资者在进行投资决策的时候，具有全面充足的信息，做出相对明智的决策，降低道德风险，减少投资者所承担的投资风险[2]。
第二，进一步完善对互联网金融的全面监管。今年的两会报告中互联网金融再次被提及，报告中强调了，发展互联网金融，需要加强金融风险内控，强化金融监管统筹协调，健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管，进一步完善金融监管。金融风险具有隐蔽性，如果相关金融监管手段未能够提高监管手段的可预见性，防患于未然，那么，经过长时间的积累，金融风险就有可能爆发，对金融市场的发展产生了极大的危害。因此，发展互联网金融，是否具备完善的监管机制至关重要。金融监管的到位，能够帮助互联网金融相关平台合规运行，防范相关风险，促进互联网金融的健康有序发展[3]。
第三，完善征信体系，优化互联网金融发展的信用环境。征信可以说是互联网金融发展的基础之一，目前，由于人民银行的征信系统与互联网金融的数据信息还无法完全共享，这就使得相关互联网金融平台的征信过程面临着较大的困难，线上的交易面临着较大的风险，因为投资者无法查询到所关心的相关信息，对相关互联网金融企业的情况无法全面了解，借贷双方都不知晓对方的情况，投融资的风险加大，P2P网贷平台跑路、P2P平台虚假宣传、网络理财收益等问题对互联网金融的发展带来极大的阻碍。国内最大的金融数据库，当属央行的征信中心，但是，央行的一些数据时效性不如互联网金融所收集的相关信息，而互联网金融企业所提供的报告规范性有待提高，所以，如何实现央行和互联网金融企业的数据对接，促进征信体系的完善，是当前所面临的一个主要任务。
第四，鼓励互联网金融企业多样性、创新性发展，扩宽金融服务范围。由于金融行业的逐利性特征，互联网金融在发展的过程中，难免会一味地追求量的增长，而忽视了质的提高。这就可能导致，在发展过程中，互联网金融企业经营模式比较单一，使得同质化现象在互联网金融行业广泛存在。互联网金融创新性不足，在短期内可能产生较大的利益，因为节省了一大笔相关的研发费用。但是从长期来看，会给相关互联网金融企业带来不利的影响，由于没有进行创新化发展，树立自己的品牌特色，无法对消费者产生独特的吸引力，伴随着市场内，相关互联网金融企业逐渐增多的现象的普遍，互联网金融企业的经营模式可能会由“卖方市场”转向“买方市场”，不利于该企业的进一步深化发展，扩大经营规模。
第五，发展互联网金融，应该努力加强国际交流与合作，学习国外先进经验，多多关注前沿理论的发展，从而提高互联网金融企业自身的内部管理水平。随着我国金融开放趋势的不断加强，我国金融行业与国际金融的联系不断加强，推动互联网金融企业面向国际化发展，不仅有利于提高我国金融行业的整体竞争力，而且有利于提高我国的国际地位。加强互联网金融企业的对外交流与合作，能够帮助互联网金融企业提升自己的经营管理能力，提高抵御风险的能力。
4、结语
互联网金融由于成本低、效率高、覆盖广等特点而发展迅速，它是顺应时代发展趋势而做出的创新性改变。但是由于相关征信体制、监管制度、信息披露机制不完善等问题，使得互联网金融在发展过程中也面临着许多问题。互联网金融在不断壮大的过程中，必须要有针对性地对相关风险采取防范措施，避免对金融市场的发展产生不利影响。同时，相关互联网金融企业要提高自己的创新意识，创造属于自己的发展特色。互联网金融，作为当今金融创新性发展的一种新业态，仍然有很多的困难要克服。
参考文献
[1] 李克穆. 互联网金融的创新与风险[J]. 管理世界，2016（2）：1-2.
[2] 李继尊. 关于互联网金融的思考[J]. 管理世界，2015（7）：1-16.
[3] 李琳璐. 国外互联网金融监管对我国的启示[J].财会通讯，2017（36）：116-119.
