摘 要：4月9日，全国首家无人银行位于上海九江路的建行无人网点开业，网点内全智能化操作，传统的柜员、大堂经理等统统消失，该网点自开业以来参观者络绎不绝。无人银行如何运作？无人银行提供了哪些业务？智能银行的发展将对银行职员的就业产生什么样的影响？在智能化的潮流中，银行职员路又将在何方？本文对以上问题一一做了解答，最后对未来银行的发展趋势进行了粗略的预测。
关键词：“无人银行”；银行业“减员”；智能化银行；趋势
一、第一家“无人银行”登场
4月9日，全国首家无人银行位于上海九江路的建行无人网点开业，网点内全智能化操作，走进“无人银行”，机器人大堂经理会迎上来，通过自然语言与客户交流互动，引导客户进入不同服务区域。“无人银行”中不仅有大量智能化自助终端，还通过技术与理念创新，将银行各环节的智能服务串联起来，实现整个网点无人化。
此次建行推出的"无人银行"除了取款、转账、汇款等常规业务外，还集合机器人、智慧柜员机、VTM机(远程视频柜员机)、外汇兑换机以及各类多媒体展示屏等于一身，各种自助机具承担了90%以上传统网点的现金及非现金各项业务。按业务来看，该无人银行大致分为金融/理财服务区、生活服务区、VR体验区和智慧社交区。在金融方面主要有开卡、存取款、转账汇款、外币兑换等基本金融服务，客户可通过人脸识别+语音识别实现业务办理，由于涉及风险管理问题，无人银行目前不包括理财业务；在生活服务方面主要包括可供客户免费阅读下载的图书、办理相关业务可获得的免费饮品、合照墙的拍照服务等；VR体验区除了前言的AR、VR游戏体验之外主要涉及VR看房，体验者可通过VR体验室看到建行"建融家园"中所有在租房源，360度观察屋内细节；此外，对于较为复杂的业务，在VIP理财室和VTM机上，可通过远程视频专家系统获得远程一对一的尊享咨询服务。
二、透过“无人银行”看银行业的“减员”
近年来，随着互联网金融汹涌崛起，商业银行推进网点轻型化、智能化、特色化、社区化转型，银行业新常态下，各家银行积极拥抱金融科技时代成为必然选择。随着金融科技的进军，银行物理网点收缩关停潮已经浮现，“智能化转型”提速，物理网点布局和柜员人数增速普遍放缓。数据显示，截至2017年末，全国银行业金融机构营业网点总数达到22.87万个，其中新增营业网点800多个，与2016年的3800多个新增营业网点相比减少近80%。与此同时，银行业布局建设自助银行16.84万家，较上年增加7300多家；布放自助设备80.26万台，其中创新自助设备11.39万台；自助设备交易笔数达400.06亿笔，交易总额66.13万亿元。“无人银行”是银行业务数据化、智能化变革带来的一个现象，不论未来银行网点究竟会变成什么样子，至少当下，银行业的“减员”正在发生。据大行年报显示，五家国有银行在境内银行机构员工全部减少，其中工商银行、农业银行、建设银行减员都在8000人以上；中国银行仅内地商业银行机构员工减少96人；交通银行境内银行机构从业人员减少了1259人。事实上除了五大行，整个银行业都有裁员的趋势。据媒体统计15家上市银行员工这三年来人员都有减少的趋势，其中工商银行、农业银行、建设银行和平安银行的人员流失数量最大。
三、“无人银行”来了，银行职员路在何方
在智能化时代下，各大行的年报似乎在暗示着银行业减员已成趋势。近些年，银行从业人员已经是倍感压力了，一方面人工智能代替大部分柜台业务，另一方面微信和支付宝的普及使得银行业务的扩展更加困难。如今“无人银行”出现，直接取代银行从业人员办理业务，银行从业人员面临“减员”的压力将会加剧。那么“无人银行”的出现是不是意味着银行职员将被迫离开该行业？银行的业务办理是不是完全不再需要人工的参与？银行职员未来之路又将在何方？
虽然银行业减员是既成的事实，但是从整体来看，银行职员并不是在一味减少，而是发生了结构上的变化。金融科技的发展让很多前台岗位有所减少，但是后台的技术岗位却在增加，另外即便技术再先进，银行的柜面服务也不能被完全替代。一方面，有一些权限较高的服务，例如账户挂失、密码修改、大额转账、遗产继承等，依然需要当面审核，以保障用户财产安全。另一方面，许多中老年人并不善于使用互联网金融服务，还是需要银行职员的讲解和服务。银行方面也对自己的布局做出"解释"：一方面，效益较差的网点被裁撤，大而全的网点向轻型化、智能化升级；另一方面，多家银行明确，将重金投入金融科技以完成"弯道超车"。在这样的发展趋势下，未来银行的职员要求将更加偏重于技术性需要和差异性的服务需要。为进一步确保安全运营和系统稳定，无人银行的背后，依旧离不开“有人服务”。一方面，过去前台业务工作人员，要转变为后台技术支持和远程服务团队，需要维护各业务和技术系统、各类自助设备等的安全运行，通过强大而稳定的后台系统，防范金融风险，支撑客户在无人银行中享受智能化、个性化的服务。另一方面，智能化网点出于安全考虑，也要适当安排值班人员和现场服务人员，指导客户使用设备和办理业务，从而使智能金融服务更接地气，让更多的客户会使用、也爱使用智能设备。
四、总结
金融科技的发展必然带来银行业的改变，智能化银行是未来银行发展的趋势之一，但是由于金融行业的特殊性，必须做到安全和谨慎，所以银行智能化的进程必定不是一蹴而就。很多银行业务依旧必须由人工来执行，不管是从客户需要的角度还是从银行服务的角度来说，部分业务的人工服务都是必要的。而在银行逐渐智能化的过程中，银行的职员结构也必定随之发生变化，柜台人员的减少和技术人员的增加会是将来的大趋势。
参考文献
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