摘 要：第三方支付的迅猛发展，给生活和经济等多方面带来了诸多变化和影响。本文针对第三方支付，从其发展入手，重点从服务和业务量的角度研究第三方支付对传统商业银行带来的冲击，从而针对中央银行和商业银行提出支持和领导第三方支付的建议措施。
关键词：第三方支付；传统商业银行；中央银行
1、介绍第三方支付
1.1 简要介绍
第三方支付是指具有一定实力和信誉保障的非银行机构，通过与主要银行，非金融机构签订支付方与受款方之间的中介机构，提供以下部分或全部汇款服务，包括网上支付，预付卡发卡以及由中国人民银行确定的验收，银行卡受理和其他支付服务。常见的第三方支付包括支付宝，银联，财付通，ChinaPNR和99Bill。
1.2 对经济发展的影响
其中最显着的影响之一是它对促进电子商务市场和经济的发展有很大帮助。 “中国中小企业电子商务发展报告”（2009）显示，中小企业电子商务交易额达到1万亿和9,900亿，同比增长率达到20.3％，其中，外贸规模为1万亿，分别为130亿和860亿美元，相当于2008年全国国内商品销售额和出口额的6％和8.9％，占中国GDP的1.5％，中国拉动GDP增长0.13％，这取决于第三方支付的放大信用中介和支付网关在一定程度上。
2、第三方支付的发展
由于移动互联网用户规模扩大，移动支付市场发展迅速。
图1：2009年至2016年移动支付市场发展趋势
2012年是重要的一年，我国线下支付规模已超过20万亿。其中，银行信用卡消费约9.1万亿元，几乎占社会零售总额的43％。 随着在线支付应用程序的不断深入，2012年行业增长率已下滑至66％，行业结构也相对稳健。阿里依靠电商平台的优势占据了49％的市场份额。其他第三方电子商务支付相对边缘化，主要依靠细分市场专业化。
这些年第三方电子电子商务付款发展迅速。这主要来自两个原因。 1.支付意愿的变化2.市场状况的稳步发展。在这幅图中我们可以很容易观察到这个结论。
3、第三方支付对传统银行业务的影响
在直接支付模式下，银行支付的数量和规模并没有因为增加第三方中介而减少，甚至由于互联网的普及和便利性的增加，越来越多的人选择网上银行支付。推广银行的第三方企业不能照顾中小企业。
图2：移动支付市场的细分市场专业化
图3：2011年至2019年中国手机支付的交易规模（观察和预期）
但是从服务的角度来看，如果你去商业银行开展一些业务，你需要排队很长时间，有些银行服务网点较少，员工较少等原因越来越难以满足需求当代社会的资本运作。 因此，我们迫切需要一种高效的金融服务方式来提高时间利用率。 此时，便捷的第三方支付已成为大多数用户的选择。 另外，从服务模式观察来看，传统商业银行服务思路较为单一， 与其他第三方支付软件相比，网上银行，手机银行等软件更新速度较慢，使用感较差，一旦遇到一些问题，一定要在业务网络上解决问题，使得 使用效率较低，因而商业银行的网上商业银行业务无法有效整合。
从业务量角度看，许多第三方支付公司会提供各种理财产品，通常情况下，其收益也高于传统商业银行。这样一来，一些原商业银行的客户将存款转向这些第三方支付公司，商业银行的存款业务减少。同时，由于中小企业贷款偿还能力不均衡，大多数商业银行对这些中小企业缺乏有效的风险控制，收债等方面会导致贷款业务成本高得多，而且很多商业银行拒绝对中小企业发放企业贷款。然而，P2P在线贷款模式正好可以弥补这一不足，第三方支付公司可以运用网络信息技术对中小企业实施有效的风险控制。此外，网上贷款面向全国，整个过程相对简单高效，因此更多的中小企业会选择进行网上贷款。这对商业银行的中小企业贷款市场影响很大。
4、支持和领导第三方支付的措施
（1）中央银行
1.完善第三方支付反洗钱条例。对于第三方支付公司，使用开放账户阻止银行识别资金流向，因此有必要尽快将其纳入反洗钱法规的范围。一是应尽快出台互联网第三方支付公司管理的反洗钱措施，明确以第三方支付企业为主体反洗钱义务的权利和义务;二是向第三方支付公司设立钱志兴的审批条件（包括客户识别系统和反洗钱内控制度），以防止洗钱风险;三是建立第三方支付公司大型可疑交易资金监测系统。
2. 加强对互联网金融消费者权益的保护。近年来，移动木马，钓鱼网站，伪基站欺诈等已发生在全国各地，手机支付风险呈上升趋势。有必要通过金融机构，第三方支付平台，公安部门等各方共同努力，加强对互联网金融消费者权益的保护，提高安全意识，促进建设健康，双赢支付新的生态安全。
（2）商业银行
1.充分发挥银行的风险控制优势。由于银行支付和结算系统起步早，成熟，既安全又方便，甚至可以保证资金的绝对安全，银行防范市场风险和信用风险，具有完善的内部控制机制，银行的资金安全性是更高。在充分发挥传统金融优势的基础上，大力发展高端金融业务（包括资产管理，产品设计，投资银行，投融资咨询，高端私人银行等）
2.开发网上银行，手机银行等电子银行渠道。电子银行不需要实体分支机构高租金成本和人工成本，可以大大降低银行的运营成本，为客户提供便宜或免费的服务，更容易被客户接受。
3.充分利用社会网络，云计算，大数据，搜索引擎，电力交易数据和计算机和互联网技术等数据挖掘技术，实现小微金融客户信用评级和贷款定价，从而有效控制信用风险，实施交叉销售的金融产品。
