摘 要：网上银行的兴起对传统银行业带来了深远的影响，其影响主要表现在改变传统银行的竞争格局、特性及营销方式，但同时也对央行金融监管制度提出来了挑战，加强网上银行监管制度已是势在必行，其主要措施有：建立健全的网上银行规章制度及法律、司法制度；加强网上银行内部风险控制与管理；加强央行国际间网上银行监管的合作。
关键词：网上银行；监管；中央银行；挑战；措施
一、网上银行对传统金融业的影响
网上银行被称为"3A银行"，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。从实质内容上来看，它是传统金融业与高科技产业相结合的产物，是信息流、资金流的提供者和载体。网上银行的产生和发展对传统银行业提出了挑战，同时也给银行业发展带来了新的机遇，并进而对金融业的发展产生了深远的影响。
1.网上银行使传统银行的竞争格局发生改变
随着金融体系的自由化及互联网的普及化，银行业与其他行业间的界限越来越模糊，开设银行机构变得更加容易了，许多非银行机构可以利用技术和资金的优势从事金融业务。传统上不被视为银行竞争者的机构也纷纷踏进了银行业的领域，借此分一杯羹，加剧了银行业的竞争。21世纪的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内和国外、网上银行与网下银行等多元化竞争格局。
2.网上银行推动了传统银行的非中介化
过去，传统银行作为中介机构，享有专业分工所带来专业优势及规模效益，把被地点和时间等因素所分隔的资金供应及需求汇聚在一起，进行配对并定出价格。随着网上银行的快速发展，令银行失去作为中介体的作用，原先的优势逐渐消失，而随着互联网的广泛应用，时间、地域及市场的障碍将进一步被破除，市场更趋于一体化，非中介化的趋势更明显，对传统银行构成更大的威胁。
3.网上银行改变了传统银行的营销方式和信息服务水平
网上银行能够充分利用网上和客户进行交互式沟通，从而促使传统银行的营销活动以产品为导向转变为以客户为导向，能根据客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品，可见，网上银行将使银行营销由柜台的被动营销走向网上的主动营销。此外，银行可以更及时、便利地向客户发布有关政策如利率的调整，新服务介绍等，提高了银行业的信息服务水平。
二、网上银行的出现对央行金融监管制度的挑战
网上银行的出现和迅速发展，带给我们的是一个金融全球化的新时代，但其运作机制必然会对我国央行现行金融监管制度带来冲击。
1.缺乏系统、完整的网上银行监管法律、法规体系
网上银行作为一种全新的金融服务形式，在我国已呈现出爆炸式的势头向前发展，与此相比，现有的监管网上银行的法律规定比较滞后。不仅没有专门、系统的网上银行监管立法，而且对网上银行业务监管也仅仅停留在审批环节，没有实现对网上银行的全程监管，存在法律的真空。其中有关网上银行监管的规定也比较原则，在实践中可操作性不强。另外，现有的网上银行监管法律规定还没有与其他相关法律实现很好的衔接，出现监管的立法空隙。
2.央行如何公开处理银行与非银行机构的竞争
纵观全球网上交易的发展，在因特网上提供金融服务的大多是非银行公司。相反，仅由银行提供最后的结算和信用服务，这就使得我国银行业在加入WTO后，可能受到非银行机构的更大挑战，就涉及到一个新形势下的公平竞争问题，即现行有关银行支付和结算的规定是否应该用到所有愿意在支付领域经营的非银行机构，对此，央行应尽快制定自身和其他金融机构在网上银行中的职责、权限，规定商业银行和非银行机构开展网上银行的职责划分，公平公正处理银行和非银行机构的划分。
3.央行如何处理网上银行监管的国际合作与参与
目前我国央行监管大多偏重于合规性稽查，对银行市场风险、信用风险及流动性风险等稽查却较少，事前风险预警防范不够，监管水平不高，而网上银行跨国界运行无疑对央行又是一次重大考验，如何与他国央行监管进行合作，避免新的支付工具被用来逃税、洗钱等犯罪活动都是央行必须思考的课题。
三、央行网上银行监管措施的完善
为了更好地发挥对网上银行法律监管的作用，结合网上银行法律监管存在的现有问题，当前我国网上银行监管制度的完善应从以下几个方面入手。
1.积极建立健全的网上银行规章制度及法律、司法制度
一方面，应进一步健全网上银行现有市场准入监管制度，严把市场准入关，建立防止网上银行风险的第一道屏障；另一方面，明确、完善网上银行运营及市场退出监管法律法规，在法律上实现对网上银行的全程监管。其次，应同步完善与网上银行监管的有关法律法规。
2.加强网上银行内部风险控制与管理
一方面，更加规范对开展网上业务的银行的监督机制，并根据巴塞尔银行监管委员会《有效监管的核心原则》的要求，制定细化的规范；另一方面，应加强和充实现有的内部稽核队伍，改进和提高内部检查手段。区分管理人员和业务操作人员，建立网上银行管理人员与操作人员的横向制约和相互监督的管理机制及相关业务的操作规程。
3.加强央行国际间网上银行监管的合作
由于金融一体化，外资银行（包括网上银行）大量涌入我国国内市场，对此，央行应积极与各国金融监管当局通力合作，加强国际间的交流，在如何监管外资金融机构网上的运作、怎样监管双方都有效率等方面探索出一条金融监管的路子。随着金融业务发展的全球一体化，央行监管也将走向一体化，未来的金融监管必须由各国通力合作才能完成。
